تكلفة استبدال الأعمال التجارية مقابل. القيمة النقدية الفعلية

بالنسبة لمالك الأعمال الصغيرة ، يعد التأمين على الممتلكات / الحوادث استثمارًا سليمًا يمكن أن يحميك من الخسائر الناتجة عن التلف أو التدمير أو سرقة الأصول المادية لشركتك. قد يعني وجود مثل هذه السياسة الفرق بين التعافي من الخسارة وإجبارك على إغلاق أبوابك بشكل دائم. ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي تدفعه وثيقتك التجارية يعتمد على شروطها وأحكامها - على وجه التحديد ، كيف تحدد قيمة الممتلكات المفقودة.

سياسات قيمة الاستبدال

لنفترض أنك مالك وحيد وقد سُرق جهاز الكمبيوتر المحمول الخاص بك. إذا كانت بوليصة التأمين الخاصة بك تنص على قيمة تكلفة الاستبدال ، أو RCV ، فستتلقى مبلغًا مقابل تكلفة استبدالها بجهاز كمبيوتر من نفس النوع والجودة. بشكل عام ، تعتبر سياسات قيمة الاستبدال أفضل من وجهة نظرك ، لأنها لا تأخذ في الاعتبار التآكل أو الاستهلاك أو الاستهلاك عند تحديد العائد. ومع ذلك ، هناك تحذير واحد يجب أن تكون حذراً منه: لن تدفع شركة التأمين الخاصة بك أكثر مما تدفعه عند تسوية مطالبتك. لا يهم بالضرورة شركة التأمين إذا كنت قد دفعت 2000 دولار مقابل الكمبيوتر المحمول قبل عامين ؛ إذا كان أحدهما بنفس الميزات والأداء يكلف 800 دولار فقط الآن ، فمن المحتمل أن هذا هو ما ستدفعه لك الشركة.

سياسات القيمة النقدية الفعلية

بالاستمرار مع مثال الكمبيوتر أعلاه ، إذا دفعت وثيقتك قيمة نقدية فعلية ، أو ACV ، فقد تكون أجرًا مختلفًا. في العديد من السيناريوهات ، تميل هذه السياسات إلى تفضيل شركات التأمين ، نظرًا لأن المدفوعات غالبًا ما تكون أقل. في معظم الحالات ، تُعرّف السياسات ACV على أنها تكلفة استبدال أقل استهلاكًا ، وقد أيدت العديد من المحاكم هذا التعريف. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يفيدك خل التفاح. أيدت بعض المحاكم أن قيمة ACV والقيمة السوقية العادلة - ما يدفعه المشتري الراغب للبائع الراغب دون تأثير خارجي لا داعي له - هما في الأساس نفس الشيء. لذلك إذا لم يعد العنصر قيد الإنتاج ولكن الطلب عليه كان مرتفعًا في السوق المستخدمة ، على سبيل المثال ، فقد يمنحك هذا الطلب حجة لصالح تقييم أعلى. تميل المدفوعات المنخفضة النموذجية لسياسات ACV إلى جعلها أقل تكلفة من سياسات RCV.

الأحكام والشروط

تعمل شركة التأمين الخاصة بك لكسب المال مثلك تمامًا. إحدى الطرق التي تحافظ على أرباحها النهائية هي تسوية المطالبات على مراحل لتقليل مخاطر الاحتيال. في حالة سياسة قيمة الاستبدال ، تتمثل إحدى الطرق الشائعة في دفع القيمة النقدية الفعلية أولاً ، بحيث يكون الرصيد متوقفًا على إكمال الإصلاحات أو الاستبدال. يمكن أن تعتمد المدفوعات الفعلية أيضًا على التكاليف الفعلية: إذا كان المبنى الخاص بك مؤمنًا بمبلغ 500000 دولار ، على سبيل المثال ، لكن تكلفته 200 ألف دولار فقط لإصلاحه ، فهذا هو كل ما ستراه.

العناصر العتيقة أو الفريدة

لا يمكن تقييم بعض العناصر بسهولة من خلال طرق RCV أو ACV لعدد من الأسباب. العناصر العتيقة أو الفريدة من نوعها ، على سبيل المثال ، قد تناسب هذا الوصف. عندما تفكر في سياسة ما ، تأكد من لفت انتباه وكيلك إلى هذه العناصر ، لأنه في بعض الأحيان قد تكون هناك حاجة إلى متسابق خاص أو ملحق. بالنسبة لعناصر مثل هذه ، قد تتمكن من شراء متسابق ذي قيمة مضمونة سيدفع مبلغًا ثابتًا في حالة تلف هذا العنصر أو سرقته أو إتلافه. في حالات أخرى ، يمكن استخدام القيمة السوقية العادلة.